今年4月28日，，，小鹏轿车宣告，，，“小鹏智能帮手驾驭定心折务正式上线”，，，价钱239元/年，，，最高可赔偿100万元，，，包管场景包括智能行车及泊车全场景 。。这一音讯曾被解读为“智驾险”商业化落地的主要突破 。。
随着近期L3级智能帮手驾驭商业化试点加速落地，，，目的与阛阓的两层厘革正推进“智驾险”从“营销噱头”向“危险共�；；；；啤弊� 。。
自2019年长安轿车推出首款“自动泊车职责险”以来，，，“智驾险”阛阓已历经六年探讨 。。但这一新式险种在职责确认、数据归属、合规性等中心问题上仍迷雾重重 。。当事端职责从“人”转向“手艺”，，，车险职业的底层逻辑将被怎么改写 ？？
依据《中华人民共和国稳妥法》，，，稳妥业有须要须由持牌稳妥公司运营 。。其时，，，由于帮手驾驭事端样本量有限，，，难以知足古板精算模子有用定价所需的数据量，，，导致稳妥公司没有推出面向小我私家用户的自力“智驾险”产品 。。
从阛阓现状来看，，，现在市面上的“智驾险”产品，，，大都并非真实意义上的稳妥产品，，，而是车企推出的增值效劳或用车权益 。。
以小鹏轿车的“智能帮手驾驭定心折务”为例，，，该效劳是针对小鹏轿车智能帮手驾驭功用的效劳权益，，，不替换交强险和无邪车商业险 。。在小鹏轿车官方协作途径购置车险的新保及续� ？？突Р趴晒褐茫�，该效劳实质上是对车险的填补，，，用户需先发动车险（交强险与商业险）理赔，，，且车险赔付优先于本效劳 。。
类似地，，，鸿蒙智行部分车型在2024年11月为新车主限时赠予为期12个月的“智驾无忧效劳权益”，，，包管金额最高500万元，，，主要触及智能泊车和智能帮手驾驭场景 。。在理赔时，，，相同要求用户先运用自己车险，，，若契合特定条件，，，再由车企举行二次赔付 。。
不过，，，也有少量“合规”的“智驾险”产品 。。2019年，，，我国太平洋工业稳妥股份有限公司与长安轿车协作推出“定心泊”自动泊车职责险，，，这是海内首个面向主顾的自动驾驭职责险，，，由稳妥公司直接承保，，，并在银保监会备案 。。该稳妥收效后，，，驾驭者在严肃遵照说明书要求运用长安轿车自动泊车系统时，，，若是由于自动泊车系统质量问题而导致事端，，，所爆发的丧失将亚洲日韩在亚洲陈冠希av影视在线2447;社区综合由稳妥公司举行响应赔偿 。。yin亚洲综合在线但这类产品在阛阓上仍属少量 。。
随着智能帮手驾驭手艺从L2向L3及以上品级演进，，，事端职责确认成为职业面临的中心应战 。。
在古板驾驭形式下，，，事端职责主要由驾驭员承当 。。但在“人机共驾”的智能驾驭场景中，，，职责主体触及驾驭员、车企、算法供应商等多方，，，定责难度大幅添加 。。
现在，，，我国量产乘用车智能帮手驾驭功用主要处于L2级以下品级 。。公安部交管局清晰亮相，，，驾驭人仍是终究职责主体，，，若在驾驭历程中“脱手脱眼”，，，驾驭员将面临民事赔偿、行政处分以致刑事追责 。。
可是，，，车企对智驾手艺的太过张扬，，，如“L2.999”“准L3”等迷糊表述，，，导致部分用户对L2和L3的差别熟悉不清，，，运用历程中松开警醒，，，添加了清静隐患 。。
差别车企对“智驾险”的收效条件和免责条款也保存较大差别 。。华为鸿蒙智行要求事端爆发时智能帮手驾驭功用有须要处于激活状态，，，且交警断定本车有责；；；；小鹏智能帮手驾驭定心折务的包管时刻从乐成激活AI智能帮手驾驭功用起源，，，至退出后满5秒止，，，这一时刻设定是凭证驾驭员开车时的反应速率，，，5秒知足让驾驭员完结一系列纠正车辆行进轨道的行动 。。
不过大都“智驾险”产品清晰规则，，，若用户未按《用户手册》操作，，，如未坚持视野注视前方、未实时吸收车辆等，，，将被谢绝赔付 。。
2024年6月，，，工业和信息化部、公安部、住宅城乡制作部、交通运输部等四部分第一批确认9个联合体睁开智能网联轿车准入和上路通行试点，，，清晰要求L3/L4级智能网联轿车有须要购置不低于500万元的专项职责险，，，这一规则直接推进“智驾险”从“填补权益”向“强制包管”改变，，，加速了阛阓的规范化历程 。。
国家金融监视治理总局也将智能驾驭车险影响钻研归入《新能源车险厘革向导意见》，，，专属条款的制修订在加速推进 。。
在职业规范制作方面，，，我国稳妥职业协会正牵头制订《智能网联轿车交通事端稳妥赔偿断定手艺规范》，，，为天下一致的事端定责和稳妥赔付规范涤讪根底 。。我国银行稳妥信息手艺治理有限公司也在起劲探讨树立智能驾驭数据池，，，经由引进区块链手艺包管数据真实性和清静性，，，推进跨职亚洲日韩在 yin亚洲综合在线122;洲陈冠希av影视在线447;社区综合业的数据同享与协作 。。
各地也在起劲探讨智能帮手驾驭稳妥的立异形式 。。《深圳经济特区智能网联轿车治理执法》鼓舞开发掩饰智能网联轿车妄想、制作、运用全链条危险的稳妥产品；；；；北京市则出台《北京市自动驾驭轿车执法》，，，清晰L3级及以上自动驾驭车辆的事端职责区分，，，为稳妥产品的开发供应了执法依据 。。但除了自动驾驭出租车之外，，，驾驭者运用的L3形式基础限制在高速公路、都会快速路或许关闭园区，，，其他场景不支持启用L3 。。
数据在“智驾险”的定价和危险评价中饰演着要害人物 。。车企能够经由网络车辆行进数据，，，如急刹车频率、吸收次数、智驾旅程等，，，构建用户驾驭行为画像，，，完成动态定价 。。这种数据驱动的定价形式，，，不但有助于下降危险，，，还能为车企供应数据反哺，，，优化智驾手艺 。。
可是，，，数据的所有权、运用权和隐私维护问题也引发普遍重视 。。现在，，，稳妥公司仅能获取车企脱敏后的有限数据，，，难以自力举行精准的危险评价 。。并且，，，高阶智驾事端数据稀缺，，，导致稳妥定价太过依赖模拟考试和车企有限的实践数据 。。职责重大性也是一大应战，，，L3级“人机共驾”形式下，，，职责区分需连系系统运转域（ODD）和吸收呼应 。。例如，，，德国已要求车企对L3级系统弱点导致的事端承当主责，，，而海内仍以驾驭员为主责，，，仅在系统ODD内失效时由车企担责 。。这种差别导致用户对职责鸿沟的认知迷糊，，，添加了理赔纠缠危险 。。
长时间来看，，，随着L4/L5级手艺的老练，，，事端职责将逐步从驾驭员转移至系统供应商，，，古板车险或许被“系统职责险+用户意外险”的组合所替换 。。“智驾险”或许演变为车企供应的“订阅效劳”，，，保费与自动驾驭旅程挂钩 。。
图片／ 小鹏轿车 鸿蒙智行 豆包AI
本文来自微信公共号 “IT时报”（ID：vittimes），，，作者：林斐，，，36氪经授权宣布 。。
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